曾经“闭眼存、稳稳赚”的五年期大额存单，如今在银行渠道几近绝迹。记者调查发现，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储六大国有银行均已停售五年期大额存单；招商银行、光大银行等股份制银行也纷纷收缩长期存款业务，甚至就连三年期产品也变得稀缺。当高息长期存款成为过去式，老百姓手里的闲钱，还能放哪儿？
一单难求
大额存单曾是银行揽储的利器，如今却一单难求。
记者调查发现，当前，各大银行均已无五年期大额存单在售，甚至三年期大额存单在部分银行也是“一单难求”。
以招商银行为例，目前该行已无在售的三年期大额存单。招商银行客服人员回应称，三年期产品实行限额供应，当前在售大额存单期限最长仅两年，对应利率为1.40%；工商银行三年期大额存单则直接标注售罄，就连起存金额100万元、利率同为1.55%的存单也无剩余额度可认购。
招商银行（左）已无三年期大额存单，工商银行（右）三年期大额存单则直接标注售罄。
并且值得注意的是，当前部分大额存单利率已与50元起存的普通定存相差无几。
有业内人士指出，六大国有银行下架五年期大额存单，其核心动因在于应对持续收窄的净息差压力。
银行的核心赚钱逻辑之一是低买高卖，以低利率吸收存款，再以高利率把钱贷出去。如今，在贷款利率下行的背景下，银行资产端收益承压。因此，主动压降此类长期限、高成本的负债，是银行优化负债结构、稳定盈利能力并管理未来利率风险的必然选择。
此外，政策层面也在引导资金从过度储蓄转向消费与投资，进一步加速了长期存款产品的退潮。
钱该放哪儿？
面对存款“短期化”、利率持续走低的新常态，储户该如何打理手中的闲钱？
方正证券首席经济学家燕翔认为，在低利率环境下，投资者可以关注多元化或低波动性债券类资产；提高股票等权益资产配置比例，重点可关注高成长潜力的行业公司以及具有稳定且较高股息收益的红利资产；还可以关注房地产、黄金等其他大类资产。
比如，短期要用的钱，优先考虑流动性强、风险低的产品。货币基金7日年化收益率普遍在1.1%到1.4%之间，支持T+0赎回，是理想的现金管理工具。此外，部分城商行、民营银行推出的1年期以内定存，利率略高于国有大行，也适合保守型投资者。
5年内暂时不用的钱，单靠存款已难获理想回报。可以国债、存款等稳健资产打底，搭配中低风险理财产品。例如，2025年11月发行的3年期储蓄国债利率为1.63%；银行理财子公司和公募基金推出的中低风险产品，年化收益普遍在2.5%到3.5%之间，在可控风险下争取更高收益。
长期不动的钱，如养老金、教育金，建议拉长久期、多元配置。一方面，可配置增额终身寿险等长期储蓄型保险，虽预定利率已下调至2.0%到2.5%，但具备复利增长和法律保障优势；另一方面，可每月定投沪深300、中证红利等宽基指数基金，有望在5到10年周期内跑赢存款收益。
此外，还有个人养老金账户这一政策红利工具。每年1.2万元税优额度，叠加专属高利率储蓄、理财或基金产品，既能节税，又能提升长期回报。
个人养老金制度至今已落地三年整，万得数据显示，截至三季度末，个人养老金Y份额基金（专为个人养老金账户投资而单独设立的基金份额）合计管理规模151.11亿元，较2024年底增长65%。业绩表现方面，在首批40只Y份额基金中，多只产品自成立以来的回报率达到20%以上。
业内人士指出，税收优惠、低费率、长期封闭运作这三重优势，让个人养老金账户，成为普通人参与资本市场、积累养老财富的最优入口之一。
总之，低利率时代，把钱全存银行的做法需要更新了。多元化比较好的股票配资，才是新常态下的理财关键词。
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